Inquilinos: a importância de ter um seguro de recheio da casa

O seguro de recheio serve para indemnizar o tomador do seguro em caso de acidentes e/ou de roubos do recheio da sua habitação. Importa saber que por “recheio” entende-se mobílias, equipamentos eletrónicos, eletrodomésticos e vestuário. Este tipo de proteção pode ser muito valiosa em uma situação, por exemplo, onde uma tempestade origina um curto circuito e estraga todos os equipamentos eletrónicos que estavam ligados à corrente.

Mesmo que a habitação tenha o seguro de incêndio que é obrigatório por lei, este protege a casa, mas não acautela os bens que possui no interior da mesma. E porque toda a precaução é pouca, importa saber como funciona em detalhes o seguro e qual a importância de ter um seguro de recheio.

Esta conta deve ser feita a partir do valor do inventário que possui. Ter uma garantia que poderá receber a quantia necessária para substituir as mobílias e eletrodomésticos no caso de algum acidente ou má sorte torna-se mesmo importante. Deverá começar por contabilizar o valor do recheio da casa, e é aconselhável que seja rigoroso.

Se o valor que indicar ficar abaixo ou acima do real, arrisca-se a não receber uma indemnização justa, em caso de sinistro. Terá de fazer uma lista de todos os objetos e considerar o valor que custariam no momento de subscrição ou renovação da apólice, o capital seguro deverá então ser equivalente ao valor de substituição em novo. Faça a adição de 10% desse montante, para prever eventuais aumentos de preço de quando se der a perda.

É importante também conhecer qual é o acordo em vigência junto à seguradora, pois há casos de apólices que podem reduzir o valor da indemnização de acordo com a antiguidade dos objetos, como por exemplo não pagarem qualquer valor por danos causados em máquinas ou equipamentos adquiridos há mais de 8 anos se for uma TV, por exemplo, ou há mais de 5 anos se se tratar de equipamento informático, como portáteis.

Se for praticável, escolha uma apólice que pague a indemnização por inteiro, independentemente da antiguidade dos bens. Não há uma fórmula que se possa aplicar ao valor do inventário, poranto deve saber bem o que tem em casa e estar atento à evolução do mercado. Esta avaliação deve garantir que o valor do seguro será suficiente para repor todos os bens que possui, desde móveis, eletrodomésticos, roupas, entre outros. Se possível, deverá ter sempre faturas guardadas. Caso tenha objetos especiais na lista de bens, como por exemplo jóias, quadros ou tapeçarias estes devem ser valorizados individualmente na apólice. Caso contrário, por norma, a seguradora apenas indemniza até 1.500 euros por objeto, mesmo que o seu valor ultrapasse o montante.

Importa evidenciar novamente que para determinar o valor do recheio de sua casa, o melhor é munir-se de calculadora e papel e avançar para a lista de todos os objetos que possui, considere o valor que teria de pagar pelos mesmos no momento do término ou renovação da apólice, e adicione os 10% do total que consideram eventuais aumentos de preço do inventário. Atualize o capital para o recheio a cada 4 ou 5 anos. Renove também o valor da apólice de seguros para casa arrendada junto da seguradora caso tenha feito obras de beneficiação no imóvel, como por exemplo pinturas ou substituição de canalização.

Como o valor dos bens não se mantém constante ao longo do tempo, o capital seguro já é atualizado anualmente de forma automática, com base nos índices publicados trimestralmente pela Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões. Esses índices estão condicionados em função da inflação e aplicam-se: ao valor do recheio da habitação; ao valor do edifício; ao valor conjunto da habitação e do recheio, quando estas coberturas são contratadas em simultâneo.

As peças de arte e antiguidades integram a categoria de objetos especiais, pelo seu valor elevado, e também estão neste grupo os aparelhos fotográficos, de som e imagem, jóias, coleções, armas e casacos de pele. Para que, em caso de sinistro, seja devidamente indemnizado, estes objetos deverão ser discriminados e valorizados individualmente na apólice pelo seu valor real, que para o determinar poderá recorrer ao mercado da especialidade.

Caso contrário, a seguradora paga-lhe um valor máximo por objeto que, regra geral, não ultrapassa os 1.500 euros. Em totalidade, o valor dos objetos não deverá ultrapassar uma determinada percentagem do capital do recheio (por norma, 30%), sob pena de o segurado ter de pagar um sobreprémio.

Todas as seguradoras dispõem de pacotes de coberturas predefinidos e poderá escolher o mais conveniente em relação às coberturas da apólice, as franquias e os limites cobertos. É possível acrescentar coberturas avulso mediante pagamento, e os pacotes-base variam muito de uma seguradora para a outra. A par de garantias úteis, como a de incêndio, incluem outras de interesse reduzido. Por exemplo, muitas cobrem queda de aeronaves, que não tem grande serventia para a maioria dos consumidores.

O valor de um seguro de recheio vai depender de vários fatores, tais como: a localização da casa, o tipo de habitação, se apartamento ou moradia, os próprios bens que estão incluídos no seguro, entre outros. As seguradoras muitas vezes oferecem online um simulador de seguro de recheio para casa alugada, para que seja possível saber um valor aproximado do montante a ser pago.

Compare todas as propostas e faça a análise da que mais atende suas necessidades. Uma alternativa mais completa que o seguro apenas de recheio são os seguros multirriscos, que tem como principal função oferecer um conjunto de coberturas que protegem os danos no seu imóvel e ainda o recheio da sua casa. As apólices existentes no mercado têm uma cobertura vasta e incluem perdas causadas por incêndio, queda de raio ou explosões, furto ou roubo, tempestades, danos por água, inundações, responsabilidade civil do segurado ou de uma pessoa do seu agregado familiar, entre outros.

A forma mais simples de poder escolher a melhor proposta quanto aos seus seguros é ter um mediador não exclusivo, uma vez que o mercado de seguradoradoras é grande e que elas praticam valores semelhantes entre si, importa saber que entretanto diferem nas propostas de coberturas e noutros detalhes. Por isso, a mais valia desta opção é ter alguém que conhece bem o mercado e consegue identificar em todas elas qual será a melhor proposta consoante as características do cliente e os diferentes seguros que pretende.